Tu travailles à temps partiel et tu souhaites constituer une prévoyance pour ta retraite? Nous te montrons, exemple à l’appui, pourquoi le pilier 3a est intéressant pour toi et comment procéder en toute simplicité. Dans l’exemple suivant, nous nous référons exclusivement à la couverture de la prévoyance privée.
Supposons que tu t’appelles Alice, que tu as 50 ans, que tu travailles à temps partiel à 20% dans une société d’audit à Berne et que tu n’es affiliée à aucune caisse de pension.
Tu es mariée et tu as une fille de 15 ans et un fils de 12 ans. Il est important pour toi que tes investissements apportent une contribution soutenable à la société. Tu prendras ta retraite dans 14 ans. C’est dans longtemps, mais il est d’autant plus important que tu prennes les bonnes décisions maintenant.
Les employés à temps partiel sont particulièrement exposés au risque de voir leur rente de vieillesse diminuer. Les travailleurs à temps partiel avec un si petit salaire ne peuvent pas s’affilier à une caisse de pension. Ils peuvent verser 20% de leurs revenus professionnels dans le 3e pilier. Il est donc d’autant plus important qu’Alice pose des jalons pour l’avenir et alimente au mieux son 3e pilier:
Elle opte pour un produit de placement durable à gestion active, avec une faible part d’actions (26%) et une part d’obligations plus importante (59%). La priorité est donnée à la sécurité et à la maîtrise des risques. Alice est prête à accepter des fluctuations mineures de ses avoirs, notamment en raison de son horizon d’investissement plus long (retraite dans 14 ans). Les produits de placement actifs sont également conçus pour «battre le marché», c’est-à-dire pour obtenir une meilleure performance de placement que la moyenne du marché.
Sur la base de la situation initiale, Alice pourrait obtenir les avoirs de prévoyance suivants avec frankly par rapport à un produit bancaire classique du pilier 3a:
Si Alice laissait son argent sur son compte 3a normal initial, elle disposerait dans 14 ans de CHF 70 730 en supposant un taux d’intérêt bas constant de 0,25%. Avec l’épargne en titres, ce chiffre pourrait toutefois atteindre CHF 81 000 avec un rendement hypothétique de 1,90%.
Hypothèses: part d’actions de 26%, rendement hypothétique de 1,90% par an (net après déduction des coûts).
Les risques et rendements futurs indiqués ne sont donnés qu’à titre d’exemple. L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques indiqués ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
Les calculs se basent sur des modèles économiques et des méthodes statistiques. La prévision correspond à la performance la plus probable et peut être calculée pour un horizon de placement de 10 ans maximum. Dans le cas d’un horizon de placement plus long, les calculs sont poursuivis avec les mêmes valeurs, sans qu’il soit possible de se prononcer sur la probabilité que les résultats calculés se concrétisent. En cas d’évolution très défavorable du marché, la performance peut être inférieure à la valeur nominale de l’épargne. Les valeurs calculées sont nettes, après déduction du forfait all-in-fee de frankly, et sont basées sur un taux d’intérêt de 0,25% sur le compte Epargne 3. Il convient de noter que l’inflation et les impôts dus à l’échéance des avoirs ne sont pas inclus dans cette prévision.
Sur la base des données ci-dessus (domicile: Berne, mariée, deux enfants, confession: réformée, versements de CHF 3 600 par an) et d’un revenu imposable possible de CHF 108 000 (salaire d’Alice: CHF 18 000 / salaire de son mari: CHF 90 000 ), Alice peut économiser CHF 1 045 d’impôts supplémentaires par an avec la solution du pilier 3a!
Si son mari verse également le maximum de CHF 7 056, l’économie d’impôt s’élève même à CHF 3 081!
Source: Calculateur fiscal de la Zürcher Kantonalbank
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