Tu débutes dans ta carrière? Nous te montrons pourquoi le pilier 3a est intéressant pour toi et comment tu peux commencer avec peu de ressources. Dans l’exemple suivant, nous nous référons exclusivement à la couverture de la prévoyance privée.
Supposons que tu t’appelles Fabienne, que tu as 25 ans et que tu as accepté ton premier emploi de graphiste après avoir terminé tes études. Tu es célibataire et sans enfant. Tu ne prendras ta retraite que dans 39 ans, mais tu es consciente de l’importance de la prévoyance vieillesse. Pour limiter autant que possible les lacunes de prévoyance, tu souhaites commencer dès maintenant, même si tu n’as encore que peu de fonds disponibles.
Fabienne opte pour un produit de placement durable à gestion active. En raison de son horizon d’investissement à long terme et de sa forte propension au risque, elle opte pour une part d’actions très élevée (95%). Le produit de placement vise à réaliser des gains en capital et des revenus élevés à long terme. Pour y parvenir, Fabienne est prête à accepter des fluctuations de cours considérables. Grâce à son placement à long terme, elle bénéficie avec les titres d’opportunités de rendement supérieures à celles d’un compte bancaire du pilier 3a, dont les taux d’intérêt resteront probablement très faibles pendant longtemps.
Sur la base de la situation initiale, Fabienne peut obtenir les avoirs de prévoyance suivants avec frankly par rapport à un produit bancaire classique du pilier 3a:
Si elle laissait son argent sur un compte 3a normal, elle disposerait dans 39 ans de CHF 94 542 en supposant un taux d’intérêt bas constant de 0,25%. Avec l’épargne en titres, ce chiffre pourrait toutefois atteindre CHF 263 900 avec un rendement hypothétique de 6,10%.
L’épargne en titres n’est pas une simple affaire de quelques centaines de francs. Fabienne, par exemple, a 25 ans et un emploi salarié. Jusqu’à sa retraite à 64 ans, elle verse chaque année CHF 6 000 dans son pilier 3a frankly et choisit pour ce faire un produit de placement avec une part d’actions de 95%.
Hypothèses: part d’actions de 95%, rendement hypothétique de 6,10% par an (net après déduction des coûts). Les risques et rendements futurs indiqués ne sont donnés qu’à titre d’exemple. L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques indiqués ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
Les calculs se basent sur des modèles économiques et des méthodes statistiques. La prévision correspond à la performance la plus probable et peut être calculée pour un horizon de placement de 10 ans maximum. Dans le cas d’un horizon de placement plus long, les calculs sont poursuivis avec les mêmes valeurs, sans qu’il soit possible de se prononcer sur la probabilité que les résultats calculés se concrétisent. En cas d’évolution très défavorable du marché, la performance peut être inférieure à la valeur nominale de l’épargne. Les valeurs calculées sont nettes, après déduction du forfait all-in-fee de frankly, et sont basées sur un taux d’intérêt de 0,25% sur le compte Epargne 3. Il convient de noter que l’inflation et les impôts dus à l’échéance des avoirs ne sont pas inclus dans cette prévision.
Sur la base des valeurs ci-dessus (domicile: Winterthour, célibataire, sans enfant, sans confession, versement de CHF 2 400 par an) et d’un revenu imposable possible de CHF 65 000, Fabienne peut économiser CHF 501 d’impôts supplémentaires par an avec chaque solution du pilier 3a! Source: Calculateur fiscal de la Zürcher Kantonalbank
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