Tu as un emploi salarié et tu as déjà épargné un montant important d’avoirs du pilier 3a? Nous te montrons comment tu peux optimiser ta prévoyance vieillesse avec frankly. Dans l’exemple suivant, nous nous référons exclusivement à la couverture de la prévoyance privée.
Supposons que tu t’appelles Martin, que tu as 55 ans et que tu travailles comme représentant commercial pour une entreprise chimique à Bâle. Tu es marié et tu as deux enfants adultes. Tu prendras ta retraite dans 10 ans, dans un avenir proche. Il est important pour toi d’obtenir un bon rendement sur tes produits de placement du 3e pilier et d’avoir des frais aussi bas que possible. Tu es très occupé au quotidien et tu ne peux pas consacrer beaucoup de temps à l’optimisation de ton 3e pilier.
Martin opte pour un produit de placement durable à gestion active qui contient une part moyenne d’actions (45%). Le produit de placement vise à réaliser des gains en capital et des revenus à long terme. Par ailleurs, Max a une certaine tolérance au risque sans pour autant en prendre d’importants, puisque son produit de placement se compose également de 40% d’obligations et de 15% d’immobilier.
Les produits de placement actifs sont également conçus pour «battre le marché», c’est-à-dire pour obtenir une meilleure performance de placement que la moyenne du marché.
Il serait judicieux que Martin n’ouvre pas un seul pilier 3a avec frankly, mais plusieurs et qu’il répartisse l’argent ou le verse de manière échelonnée. En versant ses avoirs de prévoyance sur différents comptes du pilier 3a, il est possible d’économiser des impôts au moment de retirer des fonds, car le versement peut être échelonné sur plusieurs années.
Conseil: Nous conseillons à Martin de vérifier les frais et les performances des prestataires actuels de ses avoirs du pilier 3a! frankly est 59% moins chère que les offres comparables de l’épargne en titres (source: moneyland.ch). Fais toi-même la comparaison et transfère dès maintenant tes avoirs du pilier 3a vers frankly.
Sur la base de la situation initiale, Martin pourrait obtenir les avoirs de prévoyance suivants avec frankly par rapport à un produit bancaire classique du pilier 3a:
Si Martin laissait son argent sur son compte 3a normal initial, il disposerait dans 10 ans de CHF 169 245 en supposant un taux d’intérêt bas constant de 0,25%. Avec l’épargne en titres, ce chiffre pourrait toutefois atteindre CHF 201 400 avec un rendement hypothétique de 3,10%.
L’épargne en titres n’est pas une simple affaire de quelques centaines de francs. Martin, par exemple, a 55 ans et un emploi salarié. Chaque année, il verse le montant maximal de CHF %calc_wchart_year_employed_range_max% dans son pilier 3a auprès de frankly et choisit pour ce faire un produit de placement avec une part d’actions de 45%. Il transfère, en outre, CHF 98 000 de son ancien pilier 3a vers frankly.
Hypothèses: part d’actions de 45%, rendement hypothétique de 3,10% par an (net après déduction des coûts).
Les risques et rendements futurs indiqués ne sont donnés qu’à titre d’exemple. L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques indiqués ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
Les calculs se basent sur des modèles économiques et des méthodes statistiques. La prévision correspond à la performance la plus probable et peut être calculée pour un horizon de placement de 10 ans maximum. Dans le cas d’un horizon de placement plus long, les calculs sont poursuivis avec les mêmes valeurs, sans qu’il soit possible de se prononcer sur la probabilité que les résultats calculés se concrétisent. En cas d’évolution très défavorable du marché, la performance peut être inférieure à la valeur nominale de l’épargne. Les valeurs calculées sont nettes, après déduction du forfait all-in-fee de frankly, et sont basées sur un taux d’intérêt de 0,25% sur le compte Epargne 3. Il convient de noter que l’inflation et les impôts dus à l’échéance des avoirs ne sont pas inclus dans cette prévision.
Sur la base des valeurs ci-dessus (domicile: Bâle, marié, deux filles, confession: catholique romaine, versement de CHF %calc_wchart_year_employed_range_max% par an) et d’un revenu imposable possible de CHF 85 000, Martin peut économiser CHF 1 953 d’impôts supplémentaires par an avec chaque solution du pilier 3a! Source: Calculateur fiscal de la Zürcher Kantonalbank
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Connaissances
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