Tu viens juste d’emménager en Suisse? Nous te montrons, exemple à l’appui, pourquoi le pilier 3a est intéressant pour toi et comment procéder en toute simplicité. Dans l’exemple suivant, nous nous référons exclusivement à la couverture de la prévoyance de vieillesse privée.
Imaginons que tu sois Michael, installé et employé depuis peu en Suisse: Michael a 45 ans et est marié. Il travaille comme spécialiste en informatique à Zurich Enge et est affilié à une caisse de pension. Il prendra normalement sa retraite dans 20 ans. C’est dans longtemps, mais il est d’autant plus important qu’il prenne les bonnes décisions maintenant.
Michael opte pour un produit de placement indexé qui contient une part d’actions modérée (45%). L’objectif du produit de placement est de réaliser un gain en capital à long terme sous forme de hausses des cours et de revenus provenant des dividendes et des intérêts. Pour y parvenir, Michael est disposé à assumer un risque. Les produits de placement indexés sont par ailleurs conçus pour refléter le plus fidèlement possible l’évolution du marché et réaliser des gains modérés à long terme.
Conseil: comparer les frais et les performances. Nous conseillons à Michael d’examiner les frais et les performances des prestataires du pilier 3a dans le domaine de l’épargne en titres! frankly est 60% moins chère que les offres comparables de l’épargne en titres (source: moneyland.ch).
Sur la base de la situation initiale, Michael pourrait obtenir les avoirs de prévoyance suivants avec frankly par rapport à un compte du pilier 3a classique:
Si Michael plaçait son argent sur un compte 3a normal, en continuant à habiter en Suisse et en restant employé, il disposerait dans 20 ans de CHF 141 863 en supposant un taux d’intérêt bas constant. Avec une épargne en titres comportant 45% d’actions, cette somme pourrait toutefois atteindre CHF 180 700 pour un rendement hypothétique de 3,20%.
L’épargne en titres n’est pas une simple affaire de quelques centaines de francs. Par exemple, Michael a 45 ans, est employé et est affilié à une caisse de pension. Chaque année, il versera CHF 7 056 dans son pilier 3a auprès de frankly et choisit, pour ce faire, un produit de placement avec une part d’actions de 45%.
Hypothèses: part d’actions de 45%, rendement hypothétique de 3,20% par an (net après déduction des coûts).
Les risques et rendements futurs indiqués ne sont donnés qu’à titre d’exemple. L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques indiqués ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
Les calculs se basent sur des modèles économiques et des méthodes statistiques. La prévision correspond à la performance la plus probable et peut être calculée pour un horizon de placement de 10 ans maximum. Dans le cas d’un horizon de placement plus long, les calculs sont poursuivis avec les mêmes valeurs, sans qu’il soit possible de se prononcer sur la probabilité que les résultats calculés se concrétisent. En cas d’évolution très défavorable du marché, la performance peut être inférieure à la valeur nominale de l’épargne. Les valeurs calculées sont nettes, après déduction du forfait all-in-fee de frankly, et sont basées sur un taux d’intérêt de 0,25% sur le compte Epargne 3. Il convient de noter que l’inflation et les impôts dus à l’échéance des avoirs ne sont pas inclus dans cette prévision.
Toute personne qui doit remplir une déclaration d’impôt en Suisse bénéficie d’importants avantages fiscaux grâce au pilier 3a. Les avoirs du pilier 3a ne sont pas soumis à l’impôt anticipé, à l’impôt sur la fortune et à l’impôt sur le revenu pendant la durée. Les montants versés sur le pilier 3a peuvent être totalement déduits des revenus dans la déclaration d’impôt. En cas de retrait du pilier 3a, le capital est imposé à un taux réduit séparément des autres revenus.
Important restrictions du 10 au 11 juin >
Connaissances
© Fondation de prévoyance Epargne 3 de la Zürcher Kantonalbank
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