Ce que tu dois absolument savoir sur la prévoyance privée

Pour beaucoup d’entre nous, la retraite est quelque chose d’encore très lointain. Lorsqu’on a toute la vie devant soi, le mot «prévoyance» paraît plutôt abstrait: je sais bien que je devrais me pencher sur la question, mais, en toute honnêteté, j’ai mieux à faire de ma journée que de penser à ma retraite. La retraite est tout simplement une perspective trop lointaine pour moi. Tu penses pareil? Bienvenue au club!

Mais la prévoyance, c’est comme beaucoup d’autres choses dans la vie: s’y mettre tôt et persévérer sont bénéfiques sur le long terme. Comme pour le fitness, le ski, les études ou la nutrition. Il est donc malin de prendre en main sa prévoyance et d’y contribuer le plus tôt possible.

1. C’est simple: comme tu peux étaler tes versements sur une plus longue période, tu auras plus de facilité à atteindre ton objectif. Si l’on commence seulement à l’âge de 50 ans, il faudra mettre beaucoup plus de côté. En règle générale, on ne peut déduire des impôts que les versements jusqu’à un montant annuel maximum de CHF 7056 actuellement (pas de versement rétroactif possible pour les années où l’on a rien versé selon la législation actuelle). Il faut donc épargner à part pour éviter une lacune de prévoyance.
2. Tu économises des impôts dès aujourd’hui: tu peux déduire aujourd’hui de ton revenu imposable les versements que tu effectues dans ta prévoyance privée et économiser jusqu’à CHF 2 500 pour un revenu imposable de CHF 85 000.

L’idéal, c’est de commencer à épargner pour ta retraite dès ton entrée dans la vie active. C’est possible à tout moment à partir de 18 ans.
 

Tu peux aussi continuer à cotiser au troisième pilier jusqu’à 5 ans au-delà de l’âge de la retraite AVS. La seule condition est d’exercer une activité lucrative en Suisse et d’avoir un revenu soumis aux cotisations AVS. Tu peux voirici le montant maximal que tu peux verser cette année. 

A elles deux, l’AVS (1^er pilier) et la caisse de pension (2^e pilier) ne devraient couvrir que 60 à 70% de ton revenu à la retraite. Or, il faut savoir que
 

• souvent, les dépenses baissent beaucoup moins que prévu à la retraite parce qu’on est habitué à son ancien train de vie;
• tes frais de santé peuvent augmenter;
• tu devras disposer d’assez d’argent pour une tranche de vie plus longue;
• tu devras aussi payer des impôts à la retraite.

Pour maintenir ton niveau de vie à la retraite, il te faut une solution de prévoyance privée en plus de l’AVS et de la caisse de pension.
 

> Comment fonctionne le système de prévoyance en Suisse?

Admettons que tu sois une femme de 30 ans et que ton salaire annuel (brut) s’élève à CHF 60 000. Si tu pars à la retraite à 64 ans, tu recevras environ CHF 37 200 par an de l’AVS et de la caisse de pension, soit environ 62% de ton ancien salaire brut de CHF 60 000.

Pour maintenir ton niveau de vie, il te faut encore CHF 14 400 de plus chaque année.

Admettons que tu vives jusqu’à 84 ans, cela représente une somme de CHF 288 000. Si tu n’as pas de prévoyance privée, tu devras très probablement abaisser ton niveau de vie. Mais si tu cotises à titre privé, tu peux réduire voire combler cette lacune.

Economiser CHF 288 000 te semble impossible? 

Si cette somme d’argent peut te paraître énorme à présent, cet objectif est tout à fait réalisable. Voici un moyen d’y arriver:

• Supposons que tu sois aujourd’hui une femme de 30 ans.
• Tu n’as encore rien entrepris pour ta prévoyance privée.
• Tu t’y mets maintenant et verses CHF 7056 par an dans ton pilier 3a frankly (soit environ CHF 588 par mois).

Ce faisant, le montant que tu peux mettre de côté peut atteindre environ CHF 382 500 voire, dans le meilleur des cas, CHF 923 200 si tu prends ta retraite à l’âge de 64 ans 

Comment ça marche? 
C’est possible en investissant dans des titres, grâce aux performances qui peuvent être réalisées au fil du temps. Pour celles et ceux qui souhaitent faire le calcul, voici le calculateur de retraite 
 

Hypothèse: stratégie de placement équilibrée offrant un rendement hypothétique de 3,2% (net de frais). L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.